שני גורמים מרכזיים פעילים כיום בישראל בתחום ייעוץ פנסיה – יועץ פנסיוני וסוכן פנסיוני. סביב השאלה האם יש צורך בייעוץ פנסיה אין הרבה התלבטות, מאחר שחיוניות הייעוץ ברורה ורבת משמעות. אולם סביב השאלה ממי עדיף לקבל ייעוץ פנסיוני – מסוכן או מיועץ – יש לא מעט התלבטות ואף בלבול: רבים מניחים בטעות כי יועץ פנסיוני הוא אובייקטיבי יותר מסוכן פנסיוני ולכן עדיף לקבל ייעוץ דווקא ממנו. הנחה שגויה זו מובילה אותם לבחירה מוטעית ומונעת מהם ליהנות מייעוץ פנסיוני על ידי סוכן פנסיוני – ייעוץ שהוא דווקא עדיף, מומלץ ועתיר יתרונות. כדי להבחין במה שרבים מפספסים וכך להרוויח לא מעט, חשוב לדעת, ראשית, מהו ההבדל בין סוכן פנסיוני ליועץ פנסיוני; ואז להפנים את היתרונות שבייעוץ פנסיה שניתן על ידי סוכן פנסיוני.
גם סוכן פנסיוני וגם יועץ פנסיוני מעניקים ייעוץ פנסיה, שהוא ייעוץ מקצועי הנוגע לנושאים כמו זכויות פנסיה, חוק פנסיה חובה, חיסכון פנסיוני, ביטוח פנסיוני, ביטוח סיעודי ועוד. ייעוץ פנסיוני מוצע לאנשים פרטיים שכירים או עצמאיים, לחברות, לבתי עסק וגם לארגונים. ייעוץ פנסיה – בין שהוא ניתן על ידי יועץ פנסיה ובין שהוא ניתן על ידי סוכן פנסיה – כולל מתן הסברים לגבי מושגים בסיסיים מעולם הפנסיה, ייעוץ בנוגע ליישומו של חוק פנסיה חובה ותפירת תכנית פנסיה אישית מותאמת לצרכיו של האדם הפונה לייעוץ.
מהו סוכן פנסיוני?
סוכן פנסיוני הוא אדם בעל רישיון של סוכן ביטוח מטעם משרד האוצר, והוא מכונה לעתים סוכן ביטוח פנסיוני או משווק פנסיוני. סוכנים פנסיוניים פועלים באופן עצמאי, כסוכנים מטעם חברות ביטוח או כסוכנים מטעם חברות המשווקות מוצרי ביטוח פנסיוני. הדיון שלנו מתמקד בסוכני ביטוח שאינם מייצגים בית השקעות מסוים, אלא מעניקים ייעוץ פנסיה כללי ומציעים מגוון רחב של מוצרי פנסיה ותכניות ביטוח פנסיוני.
מהו יועץ פנסיוני?
יועץ פנסיוני הוא אדם שמחזיק בתעודת ייעוץ פנסיוני מטעם משרד האוצר.
מה עדיף – סוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני?
היתרון הבולט של ייעוץ פנסיה מפי יועץ פנסיוני הוא האובייקטיביות, לכאורה. העובדה שיועץ הפנסיה אינו בהכרח מקבל עמלה ממכירת מוצרי פנסיה יוצרת מצג שווא כי הייעוץ שהוא נותן הוא אובייקטיבי בהכרח. אולם, יועצי פנסיה אינם תמיד נעדרי אינטרסים ופעמים רבות הם פועלים מטעם גופים מסוימים באופן השולל את היתרון היחסי שלהם. כמו כן, סוכן פנסיוני מתפרנס משיווק מוצרי פנסיה, אולם איננו מחויב למכור מוצר מסוים ויש באפשרותו להציע למבוטח מגוון עצום של מוצרי פנסיה ממקורות שונים ובווריאציות מגוונות, מבלי שפרנסתו תפגע. רווחיו של הסוכן הפנסיוני אינם תלויים ברכישת ביטוח פנסיוני ספציפי, כך שהמוטיבציה "לסגור עסקה" (וקבלת העמלה) אינה מחבלת באובייקטיביות שלו ובחובת הנאמנות שלו למבוטח. הוא יכול בהחלט לרקום תכנית פנסיה מותאמת אישית למבוטח ללא משוא פנים, ללא אג'נדה בלתי הולמת וללא מניעים נסתרים. בנוסף לכך, הבחירה בסוכן פנסיוני נושאת יתרונות רבים נוספים.
מהם היתרונות של ייעוץ פנסיה מפי סוכן פנסיוני?
- מגוון רחב של מוצרים – מרבית הסוכנים הפנסיונים עובדים עם בתי השקעות רבים ומגוונים, ויכולים להציע למבוטח מגוון עצום של תוכניות, מסלולים ומוצרים פנסיונים.
- זמינות ונגישות – סוכן פנסיה זמין ונגיש עומד לרשות הלקוח בכל עת ובכל עניין, וזמינותו גבוהה הרבה יותר מזו של יועץ פנסיוני.
- ייעוץ פנסיוני לאורך זמן – יועץ פנסיוני מעניק למבוטח יעוץ פנסיוני מוגבל בזמן שניתן במסגרת פגישת ייעוץ אחת. לעומת זאת, סוכן פנסיוני מלווה את המבוטח לאורך כל הדרך – יתרון עצום, ודאי כשמדובר בתחום הפנסיה. הייעוץ של אתמול לא בהכרח יתאים למחר, ולפיכך אסור להסתפק בייעוץ חד פעמי ויש צורך בייעוץ מתמשך. תנודות, תמורות, שינויים בשוק ההון, במצב הכלכלי ובהסדרי הפנסיה החוקיים מחייבים ייעוץ זמין, גמיש ומתחדש, ולסוכן פנסיוני שמגיב לשינויים ועורך עדכונים, שדרוגים והתאמות בתכנית הפנסיה תוך כדי תנועה.
- חסכון בעלויות – ייעוץ פנסיוני מפי סוכן פנסיוני יתרום לחיסכון בעלויות, הן בשל עלות נמוכה יותר והן בשל הסיכוי להשיג עסקה טובה יותר ולהפיק תנאים משתלמים יותר בתכנית הפנסיה בזכות ידע, קשרים, גישה ויכולת מיקוח עם הגורמים המציעים למבוטח מוצרי פנסיה.
- חסכון בזמן – הפנייה לסוכן פנסיוני חוסכת זמן ו"טרטור" – במקום לקבל ייעוץ פנסיוני מגורם אחד ואז לרכוש מוצר פנסיה מגורם אחר, ניתן לקבל הכל תחת קורת גג אחת: סוכן פנסיוני מעניק ייעוץ פנסיה, מוכר את מוצר הפנסיה שאותר כמיטבי עבור המבוטח ואף מנהל עבורו את חשבונות הפנסיה, במידת הצורך.
