קניית דירה היא העסקה הגדולה ביותר שרובנו נבצע במהלך החיים. במסגרת עסקה סבוכה ומורכבת זו, אחת ההחלטות החשובות ביותר במרבית המקרים היא בחירת המשכנתא. ההלוואות לטווח ארוך ובסכומים גבוהים במיוחד שמספקים בנקים (וגם גופים חוץ בנקאיים) משפיעות במידה משמעותית על העלות האמיתית של הדירה שקנינו – שהרי לכל משכנתא יש תג מחיר – ולמעשה הן משפיעות גם באופן כללי על החיים לאורך שנים רבות, עד להשלמת ההחזרים.
מי שמסייע לנו לשלם סכום מינימלי וליהנות משקט נפשי מקסימלי הוא יועץ משכנתאות, ובפרט אם הוא מיומן ומנוסה. כדאי לקחת בחשבון שבבנקים מועסקים יועצי משכנתאות, והם בהחלט יכולים להיות אנשי מקצוע מעולים, אולם מי שמשלם את שכרם הוא הבנק ועל כן יש להם מחויבות גם אליו. יועצים פרטיים שהאינטרס שלהם הוא מתן שירות לא פחות ממעולה כדי להרחיב את קהל לקוחותיהם יהיו מחויבים רק אליכם.
סוף מעשה במחשבה תחילה
הכלל של חז"ל רלוונטי מאוד להחלטות כבדות משקל כמו בחירת משכנתא. השלב הראשון בעבודתו של יועץ משכנתאות הוא איסוף האינפורמציה הרלוונטית: מהם המשאבים שעומדים לרשותכם עוד לפני לקיחת ההלוואה, מהם הסכומים שהחלטתם להקצות לצורך רכישת דירה (ובהתאם מהו הפער שיש לכסות באמצעות משכנתא), האם צפויים מקורות כספיים חדשים בשנים הקרובות (למשל חיסכון שעומד להשתחרר בעוד שנתיים), האם רמת השכר צפויה לעלות ועוד.
בחירת מסלול
על בסיס המידע הנ"ל ימליץ לכם יועץ המשכנתאות על הסכום האופטימלי שכדאי לבקש כמשכנתא. המלצה חשובה נוספת היא לגבי המסלול: ישנם מספר מסלולים שונים של משכנתאות – מסלול פריים, מסלול ריבית קבועה צמודה, מסלול ריבית קבועה לא צמודה, מסלולי ריבית משתנה – ועל-מנת להבטיח פתרון מימון אופטימלי חשוב לבחור את התמהיל המדויק של כל המסלולים (למשל 33% פריים, 40% ריבית קבועה לא צמודה ו-27% ריבית משתנה כל 5 שנים).
האם יועץ משכנתאות מסייע במו"מ מול הבנק?
אם תרצו בכך, יועץ משכנתאות לא רק ימליץ על התמהיל הנכון עבורכם וישווה בין הצעות של מספר גופים אלא גם ילווה אתכם במו"מ מול הבנק במטרה להוזיל את עלות ההלוואה ולשפר את התנאים שבהם היא ניתנת – כך שהרווח שלכם יהיה מקסימלי.
